财新传媒

美政府再推房市救助计划

2009年12月01日 16:42 来源于 财新网
强化对贷款商的监督,旨在降低止赎,但违背市场规律之强制手段难见起色

  【财新网】(记者 李增新)在实施了近九个月后,美国针对现存房屋按揭贷款的救助计划效果仍显微弱。情急之下,美国政府对商业银行为主的贷款商发出“最后通牒”,期望扩大一系列救助措施的效果。

  11月30日,美国财政部、美国住房和城市开发部(HUD)发布联合声明,对美国“住房偿付修改计划”(HAMP)作出最新补充,主要对按揭贷款服务商(servicers,下称贷款商)提出严格要求,以使更多目前已经被HAMP接收并处于“试验阶段”的购房者能够顺利完成“转换”(conversion),实现对他们贷款条款的“永久性”修改。

  HAMP是美国政府于今年3月4日开始实施的、针对现存具有违约风险按揭贷款的修改计划。按照最初设计,这一总额最高为750亿美元的救助计划,将通过政府补贴降低购房者月供金额、或降低“再融资”标准,帮助700万至900万面临偿付困难或房价低于按揭总额的购房者渡过难关。

  该计划实施以来,美国政府已经多次进行修改,包括加大对贷款商的补偿力度、扩大救助对象至“二套房”等。不过,相比对首次购房的8000美元减税计划,贷款商的“不作为”一直成为该计划实施的阻碍。

  计划规定,符合条件的购房者先要经过“试验期”,其间由美国政府和贷款商分别承担成本,将购房者的月供降低至可支配收入的31%,同时购房者需要提交补充材料,证明其能够在未来三年内按时、按量偿还贷款。

  美国财政部称,截至目前,总计有65万购房者开始了“试验期”,预计到今年年底,将有37.5万贷款符合“永久性”修改条件。

  至此,美国政府必须将工作重心转移到从“试验期”到“永久性”修改的转换过程,美国财政部负责该项目的专员菲利斯•卡戴尔(Phyllis Caldwell)在声明中称。

  于是,在当日的声明中,除了建立新的网站(www.MakingHomeAffordable.gov)用来公布详尽的规定和进展,提高州政府和地方政府的参与度外,最为明显的变化就是强化对贷款商的监督,加速“转换”过程。其措施包括:

  ——要求主要贷款商提交报告,列明对每一份已接受的按揭贷款修改方案,并对每个贷款完成“转换”的可能性作出估计,指出可能面临的困难。财政部和房利美(Fannie Mae)将部署专员进行日常监督。

  ——对没能完成承诺修改数量的贷款商,政府可以采取罚款或其他惩罚措施。(声明没有公布惩罚措施的触发条件或金额。)

  ——从12月开始,政府将推出专门报告,公布各贷款商接收和实现“永久性”修改的数量和相关数据。

  ——要求贷款商向政府报告每一笔贷款修改的细节,包括接收、审核、实施、批准或拒绝“转换”的标准和理由等。

  面对美国政府的“最后通牒”,以美国大型商业银行为代表的贷款商反应不一,但据过去的经验,市场对这种“强制执行”的效果仍然表示怀疑。

  财政部没有公布目前的“转换”比例,但根据之前的数据,截至9月1日,美国按揭贷款三大服务商美国银行、摩根大通银行和富国银行接收并开始“试验期”的贷款数量分别为13.7万、13.4万和9.4万个。但包括其他贷款商的所有受理案件中,总计实现“永久性”修改的只有1711个。可以确定的是,目前的进展距离最初设定的、这部分措施救助300万至400万购房者的目标相差很大。

  另外,虽然该计划中有对贷款商修改贷款的奖励措施,但对银行来说,止赎后折价拍卖带来的收益可能高于修改贷款的回报。

  政府对贷款商的奖励有:对已经出现拖欠还款的购房者,更改贷款条款一次性奖励1000美元,对尚未出现拖欠还款的购房者的,若修改成功,贷款商一次性获得500美元奖励。无论何种情形,此后三年中,若借款人每月按时还款,贷款商每年最多可再获得最高1000美元。

  无论贷款条件怎样修改,决定房屋止赎数量的仍然是居民收入,而目前10.2%的失业率正是房市好转的“劲敌”,美国传统基金会研究员福斯特(JD Foster)对记者说。不过,即使效果并不明显,美国政府也必须继续推行各种措施缓解房地产市场的压力,“这种姿态至少在政治上是必要的。”■

  

版面编辑:朱张锁
财新传媒版权所有。如需刊登转载请点击右侧按钮,提交相关信息。经确认即可刊登转载。
  • 收藏
  • 打印
  • 放大
  • 缩小
  • 苹果客户端
  • 安卓客户端
推广

财新微信

热词推荐:
深圳毒跑道 深化农村改革综合性实施方案 缅甸大选 十八届五中全会公报 贾灵敏 哈尔滨雾霾 宁夏首虎被调查 艾宝俊 芜湖爆炸 京张高铁 中新项目落户重庆